保險(xiǎn)金信托：防護(hù)多一層 保障受益人
來(lái)源： 時(shí)間：2006-10-12
保險(xiǎn)理賠金能順利交付到受益人手上嗎？或是擔(dān)心受益人無(wú)法有效規(guī)劃保險(xiǎn)理賠金？銀行財(cái)富管理主管建議，有了信托的「防護(hù)」，可為保險(xiǎn)金作投資理財(cái)規(guī)劃，且管理費(fèi)僅占信托財(cái)產(chǎn)的千分之二到五，達(dá)到「財(cái)產(chǎn)隱藏權(quán)」的保障。
在華航大園空難中一名未成年少女的父親不幸罹難，遺留下18億元的保險(xiǎn)金，雖然少女往后的生活無(wú)虞，但因父親未確實(shí)作受益人遺囑說(shuō)明，以致離婚多年的生母回國(guó)要求監(jiān)護(hù)權(quán)，以及其它叔叔阿姨等親戚對(duì)這筆龐大保險(xiǎn)遺產(chǎn)的覬覦。
此類(lèi)的新聞事件不是個(gè)案，但甚少人特別注意保險(xiǎn)理賠金的規(guī)劃。新竹商銀財(cái)富管理部主管提到，許多人以為保險(xiǎn)金信托的管理費(fèi)高，所以躊躇不前，其實(shí)管理費(fèi)最高約占信托財(cái)產(chǎn)的千分之二到五，是在保險(xiǎn)理賠金撥款進(jìn)入信托戶(hù)頭后，才會(huì)收取手續(xù)費(fèi)。且屆時(shí)已有理賠金可以?xún)?nèi)扣支付，民眾的負(fù)擔(dān)并不會(huì)增加。
民眾額外要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用就是簽約金，目前各銀行的簽約金多在3,000元左右，且只收取一次。
華僑銀行主管指出，保險(xiǎn)金信托除了可替保戶(hù)在身故后，妥善管理保險(xiǎn)金，甚至如受益人到幾歲后才可動(dòng)用保險(xiǎn)金，都可在契約中載明。
保險(xiǎn)金信托契約內(nèi)容，主要還是規(guī)劃保險(xiǎn)金的投資配置。諸如共同基金、連動(dòng)債、股票或是定存都可在指定范圍內(nèi)。但銀行主管表示，大部分民眾依舊選擇將保險(xiǎn)金放在定存，避免投資風(fēng)險(xiǎn)。
此外，保險(xiǎn)金信托同樣有節(jié)稅功能。銀行主管指出，依據(jù)現(xiàn)行遺贈(zèng)稅法第16條及所得基本稅額條例第12條，載明保險(xiǎn)金如為身故給付金額3,000萬(wàn)元以下不必繳納遺產(chǎn)稅。所以妥善運(yùn)用保險(xiǎn)金及信托的結(jié)合，可作為資產(chǎn)移轉(zhuǎn)與風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃。
目前擁有上百戶(hù)保險(xiǎn)金信托的上海商銀主管指出，此類(lèi)信托通常由銀行的財(cái)富管理部門(mén)與保險(xiǎn)代理公司提供服務(wù)，并且有愈來(lái)愈多的保戶(hù)注意到信托的重要性。
新竹商銀主管建議，擁有高額意外或身故險(xiǎn)者，或是保單受益人為年幼、無(wú)行為能力者，家庭關(guān)系較為復(fù)雜者，都適合為保險(xiǎn)金加上信托，讓保險(xiǎn)更保險(xiǎn)。
(xintuo摘自經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào))